消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵動(dòng)力。銀行作為金融體系的重要組成部分，近年來(lái)在提振消費(fèi)方面始終積極作為,，并取得了一定的成效,。今年如何在已有成績(jī)上進(jìn)一步助力消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)繁榮，銀行業(yè)正從多維度探索加強(qiáng)創(chuàng)新與合作的力度,，保障源源不斷的金融活水供給，為繁榮消費(fèi)市場(chǎng)注入不竭動(dòng)力。

在探索過(guò)程中,，銀行需密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及金融市場(chǎng)的變化，結(jié)合各地消費(fèi)市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況,，因地制宜,，靈活調(diào)整信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域與投放節(jié)奏。針對(duì)重點(diǎn)或新興消費(fèi)領(lǐng)域,，如新能源汽車(chē),、綠色家電等,，可提供低成本資金支持，降低消費(fèi)者消費(fèi)成本,。

支持消費(fèi)供給提質(zhì)惠民是銀行業(yè)重要職責(zé)之一,。銀行應(yīng)強(qiáng)化與各部門(mén)協(xié)同配合，加大對(duì)文旅,、養(yǎng)老,、體育等消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體的金融支持力度。比如,，為文旅企業(yè)提供低息貸款,，助力其開(kāi)發(fā)更多優(yōu)質(zhì)的旅游線路和文化衍生產(chǎn)品，吸引更多消費(fèi)者,；為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供融資支持,，改善養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)水平，滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老消費(fèi)需求,。

同時(shí),，銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、商貿(mào)流通體系建設(shè)等的專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù),，通過(guò)為商場(chǎng),、物流配送中心等項(xiàng)目建設(shè)提供融資，提升消費(fèi)供給的質(zhì)量和效率,，促進(jìn)消費(fèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè),、企業(yè)發(fā)展壯大。

深圳市財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司客服服務(wù)電話 00861-86215-57920 在遇到無(wú)法解決的問(wèn)題時(shí) , 解決疑難的目標(biāo),。優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù),，滿足差異化消費(fèi)需求，是銀行提升金融消費(fèi)服務(wù)水平的關(guān)鍵,。銀行應(yīng)圍繞以舊換新,、智能產(chǎn)品、冰雪運(yùn)動(dòng)等新消費(fèi)場(chǎng)景,，研發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品,。以汽車(chē)以舊換新為例，銀行可以推出專(zhuān)門(mén)的貸款產(chǎn)品,，提供低首付,、長(zhǎng)期限、低利率的優(yōu)惠政策,，鼓勵(lì)消費(fèi)者更換新車(chē),，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)活躍。

對(duì)高校畢業(yè)生、新市民,、自由職業(yè)者等群體,，銀行應(yīng)根據(jù)他們的需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新,，并建立差異化定價(jià)體系,，適度減免相關(guān)費(fèi)用，優(yōu)化金融服務(wù)流程,。比如,，為新市民提供住房租賃貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù),，降低貸款門(mén)檻,，幫助他們解決住房問(wèn)題,，提升他們的消費(fèi)能力,，激發(fā)他們的消費(fèi)熱情。

此外,，銀行應(yīng)持續(xù)推進(jìn)支付便利化建設(shè),，聚焦衣、食,、住,、行等消費(fèi)場(chǎng)景，為老年人,、外籍來(lái)華人員等消費(fèi)者提供高效便捷的消費(fèi)支付體驗(yàn),。為老年人保留傳統(tǒng)的支付方式，并配備專(zhuān)人指導(dǎo),；為外籍來(lái)華人員提供多語(yǔ)言支付和跨境支付便利服務(wù),，讓他們?cè)谥袊?guó)旅游、學(xué)習(xí),、生活都更加順暢,。

擴(kuò)大消費(fèi)領(lǐng)域資金供給，是銀行業(yè)健全消費(fèi)金融服務(wù)體系的重要舉措,。除自身投放消費(fèi)貸款外,，銀行還可以為其他機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券用于消費(fèi)領(lǐng)域，為消費(fèi)市場(chǎng)引入更多真金白銀,。

在提振消費(fèi)的過(guò)程中,，銀行業(yè)責(zé)任重大、義不容辭,，同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn),。只有從多維度去探索和努力，才能持續(xù)完善消費(fèi)金融服務(wù)體系,，為消費(fèi)市場(chǎng)注入源源不斷的活力,，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大的金融力量,。

《通知》提出，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度,。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況,，實(shí)施差異化授信。對(duì)于信用良好,、有大額消費(fèi)需求的客戶,，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從 30 萬(wàn)元提高至 50 萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從 20 萬(wàn)元提高至 30 萬(wàn)元,。

值得注意的是,，《通知》內(nèi)容也適用于消費(fèi)金融公司和小貸公司，多家相關(guān)機(jī)構(gòu)的人士對(duì)記者表示,，他們所在機(jī)構(gòu)也已收到了《通知》,。

提高額度上限

從內(nèi)容來(lái)看，《通知》主要涉及七個(gè)方面,，包括增加消費(fèi)金融供給,、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困,、加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理等方面,，在個(gè)人消費(fèi)貸款的額度、期限,、利率等方面都有亮眼政策,。

《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況,，實(shí)施差異化授信,。對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶,，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從 30 萬(wàn)元提高至 50 萬(wàn)元,，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從 20 萬(wàn)元提高至 30 萬(wàn)元。

這意味著,，2020 年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中關(guān)于個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限 20 萬(wàn)元的規(guī)定被首 次突破,。

而此次《通知》覆蓋范圍不僅局限于商業(yè)銀行。消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的 20 萬(wàn)元額度上 限是 2013 年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定的,，至今已有 12 年,。

有消費(fèi)金融公司人士對(duì)記者稱(chēng)，該公司也已收到了相同通知,，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限由 20 萬(wàn)元提高至 30 萬(wàn)元,。

在期限上，《通知》提出，優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策,，針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶,，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過(guò) 5 年延長(zhǎng)至不超過(guò) 7 年。

在貸款用途方面,，《通知》明確,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管控,，差異化實(shí)施貸款用途管理,，簡(jiǎn)化客戶需提供的貸款用途證明材料。監(jiān)管部門(mén)要按照實(shí)質(zhì)重于形式原則,，加強(qiáng)對(duì)貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,，規(guī)范對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款用途合規(guī)性的檢查和處罰。

招聯(lián)首 席研究員董希淼對(duì)第 一財(cái)經(jīng)表示,，近年來(lái),，我國(guó)消費(fèi)環(huán)境、商品價(jià)格,、居民收入等都發(fā)生了變化,，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度上限要求并適當(dāng)簡(jiǎn)化對(duì)資金用途,、流向管控要求,，確有必要。

董希淼稱(chēng),，在這樣的背景下,，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度，放寬相關(guān)要求,，有助于更好地發(fā)揮消費(fèi)金融的積極作用,，更好地滿足居民大宗消費(fèi)需求，進(jìn)一步助力提振消費(fèi),、擴(kuò)大內(nèi)需,。

為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持

今年政府工作報(bào)告提出 " 大力提振消費(fèi)、提高投資效益,，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求 ",。

3 月 5 日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議首 場(chǎng) " 部長(zhǎng)通道 " 上表示,，今年將針對(duì)長(zhǎng)期大額消費(fèi)需求,，研究提高消費(fèi)貸款額度并延長(zhǎng)期限。

次日,，財(cái)政部部長(zhǎng)藍(lán)佛安在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上表示,，將對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款，給予財(cái)政貼息，減輕當(dāng)期支出壓力,。

此后,，消費(fèi)貸成為近期市場(chǎng)熱詞。金融消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)貸市場(chǎng)整體呈降息趨勢(shì)感受明顯,。

目前,，不少銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率已經(jīng)低至 2 字頭，貸款額度和貸款期限也各有不同,。

" 我在銀行可以申請(qǐng)到的消費(fèi)貸**低利率在過(guò)去一個(gè)月時(shí)間內(nèi),，已經(jīng)從 2.78% 降至 2.68%，昨天看已經(jīng)變成了 2.58%,。" 一位金融消費(fèi)者對(duì)記者感嘆,。

不過(guò)，市場(chǎng)專(zhuān)家提示,，金融機(jī)構(gòu)不能僅靠 " 卷 " 利率和額度,，更應(yīng)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理,，合理授信,。

對(duì)此，《通知》提出,，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度,、期限,、利率。優(yōu)化資源配置,，提高專(zhuān)業(yè)化能力,，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）中對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)給予不低于 10 個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠。

《通知》強(qiáng)調(diào),，要發(fā)揮非銀機(jī)構(gòu)特色功能,。支持符合條件的消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司,、金融租賃公司等非銀機(jī)構(gòu),，通過(guò)發(fā)行金融債券、信貸資產(chǎn)支持證券等方式拓寬融資渠道,。非銀機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),，拓展資金、渠道等業(yè)務(wù)合作,。

具體在貸款償還方式上,，《通知》明確,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人信用記錄、還款保障,，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人,，合理商定貸款償還的期限、頻次,。同時(shí),，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人申請(qǐng)，提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審,，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持,。

" 目前，已經(jīng)收到通知了,。但還是會(huì)按照風(fēng)控的邏輯進(jìn)行定價(jià),，不會(huì)盲目提額。" 一位金融機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者說(shuō),。

董希淼稱(chēng),，下一階段，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化對(duì)消費(fèi)貸款的管理要求,，由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶資質(zhì),、需求和風(fēng)控能力，與客戶協(xié)商確定貸款額度,、利率,、期限。當(dāng)然,，對(duì)消費(fèi)者而言,，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要,，應(yīng)量力而行,、合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi),，切不可因?yàn)轭~度高,、利率低就隨意申請(qǐng)。